אחת ההחלטות הדרמטיות שישראלים רבים לוקחים במהלך החיים שלהם היא ההחלטה לקחת משכנתא. מדובר בסכום כסף אסטרונומי שאמור לסייע לנו להגשים את החלום בדרך לדירה או בית משל עצמנו. יש המון סיבות מדוע רבים הם האנשים שרוצים לקחת את אותה הלוואה, אך לפני שעושים את הצעד הכל כך משמעותי הזה, יש המון תהליכים שאנחנו צריכים לעבור בדרך. אחד מבעלי המקצוע שאין להקל בבחירה שלהם בדרך ללקיחת משכנתא הוא יועץ משכנתא. בשורות הבאות נציג בפניכם את כל מה שצריך לדעת על בחירת יועץ משכנתא, מה התפקידים שלו, כיצד בוחרים אחד, מתי צריך לבחור יועץ ואיך לוקחים הלוואה נכונה לרכישת דירה או בית.
כל הלוואה והיועץ שלה
גם בתחום המשכנתאות יש כל מיני בעלי מקצוע וניתן לחלק את התחום הזה לשתיים. הסוג הראשון אלו יועצים שעובדים בשביל הבנק ומספקים ייעוץ למי שרוצה לקחת משכנתא חדשה, לבצע מיחזור משכנתא או לחילופין לקחת משכנתא הפוכה. הסוג השני הן חברות מקצועיות, שלא קשורות לבנק ופועלות בתחום ייעוץ המשכנתאות. למעשה, מנתונים מחקריים מגלים כי כמות הזוגות בישראל שבוחרים בשירות הזה עולה ואפשר גם להבין למה. אותם זוגות שמעוניינים לרכוש דירה גילו שכדי שהם יוכלו להתמודד אל מול הבנקים, הם חייבים לעבור תהליך מסודר של ייעוץ. אם שמים את הדברים על השולחן מגלים כי משכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין, רק שהיא מורכבת יותר משום שהסכום שלה גדול והיא תוחזר לאורך שנים רבות. הבנק בעצם משעבד את הנכס בתמורה להלוואה ועד שאתם לא מסיימים לשלם אותה, הדירה או הבית שייכים בכלל לבנק.
מהם התנאים לקבל משכנתא עבור נכס ראשון?
כדי שתוכלו להגשים את החלום שלכם בדרך לבית או דירה משלכם, חשוב להכיר את התנאים שקיימים לצורך קבלת ההלוואה. יש חקיקה שלמה במדינת ישראל סביב הנושא הזה ולא כל אחד יכול לעשות מה שבא לו. זה שונה לגמרי מלקיחת הלוואה לצורך טיול, קניית רכב, לימודים אקדמאיים או אפילו שיפוץ. מדובר בסכומים מאוד גבוהים. הנה כמה מהדרישות שהבנק בודק לפני שהוא מפזר הלוואות לקבלת משכנתא.
- מה המצב התעסוקתי שלכם – מכיוון וכל הנושא סובב סביב כסף, רוב הבנקים יבדקו את המצב התעסוקתי שלכם. יציבות היא תנאי חשוב לקבלת הלוואה וכמובן שגם אתם לא הייתם רוצים לקחת על עצמכם התחייבויות שאתם לא יכולים לעמוד בהם.
- כמה כסף נכנס כל חודש? – רמת ההכנסה שלכם תשפיע על הסכום שתוכלו לקבל מהבנק.
- הון עצמי – זוג שלא מגיע עם הון עצמי, לא יוכל לקבל את ההלוואה. ההון העצמי ייקבע לפי ערך הנכס.
מה התפקידים של יועץ משכנתא ולמה אסור לוותר על השירות הזה?
כאמור, מדובר בצעד דרמטי וחשוב מאוד בחיים שלכם. אם יש מישהו שהעבודה שלו היא בעצם לייעץ לכם ולחסוך לכם כסף בטווח הקצר והארוך, למה בעצם לא לעשות את זה? התפקיד העיקרי והחשוב ביותר של היועץ הוא לבדוק האם על פי כל הנתונים הפיננסיים שמאפיינים את המצב הכלכלי שלכם, יש לכם את האפשרות לקחת את המשכנתא בה אתם מעוניינים. הוא אמור לסייע לכם להבין האם העסקה אכן מתאימה לכם או לא. תפקיד חשוב נוסף של יועץ משכנתאות הוא לנהל את השיחות והמשא ומתן אל מול הבנקים ולהשיג עבורכם ריבית שהיא כמה שיותר נמוכה. הוא אמור לחסוך לכם תהליכים, לקצר זמנים ולמנוע מכם להיכנס לתוך הבירוקרטיה הבנקאית שיכולה כמובן להתיש כל אחד. מכיוון וליועץ יש לא מעט תפקידים, מומלץ לבצע מחקר שוק, לבדוק עם אנשים שאתם מכירים לגבי יועצים עליהם הם מומלצים, להשוות ביניהם ורק אז להחליט.
