לרוב מי שמברר על רכישת דירה בישראל מברר גם על משכנתא כחלק מתנאי העסקה. לרובנו אין הון נזיל בערך של דירה חדשה ולכן מלבד ההון עצמי עלינו להשלים את הסכום לרכישה באמצעות לקיחת משכנתא. מדובר בתחום שלחלקנו נראה אפור ומשעמם אבל כל נושא המשכנתאות והנושא של חישוב החזר משכנתאות מאד רלוונטי לכל בעל דירה. במאמר זה נפרט איך מחשבים כמה תחזירו במשכנתא ומידע חשוב נוסף לפני הרכישה.
איך אדע איזו משכנתא הכי משתלמת?
זו היא הרי שאלת השאלות. ניתן לקחת משכנתא לרוב מכל בנק במידה ואתם זכאים ועומדים בתנאים. כל בנק יציע תנאים אחרים ומסלולים שונים להחזר. אם אתם מרגישים שאתם הולכים לאיבוד בכל המידע, תוכלו להיעזר ביועצי משכנתאות. יועצי משכנתאות לרוב ינהלו עבורכם אתה משא ומתן מול הבנקים השונים וירכיבו לכם תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולות שלכם.
ממה מושפע חישוב החזר המשכנתאות החודשי?
כדי לחשב מה יהיה ההחזר החודשי שלכם לרוב משתמשים בסוג של מחשבון משכנתא. המחשבון לוקח בחשבון מספר פרמטים כדי להעריך את גובה ההחזר החודשי. במחשבון הפשוט ביותר יש להזין את ההון העצמי, את גובה המשכנתא הנדרש ואת מספר השנים שבהם הייתם רוצים לפרוס את המשכנתא. אם תתייעצו עם גורמים מקצועיים תגלו שזה הרבה יותר מורכב, ישנה משמעות גם לגובה הריבית נכון לתקופה, סוג המסלול אם כולל ריבית משתנה, קבועה או צמודה, שיטת ההחזר לדוגמה אם מדובר בהלוואת בלון או בלוח שפיצר ועוד.
האם אפשר לשנות את המשכנתא בהמשך?
גם אם חתמתם על משכנתא ואתם חושבים שהיא לא משתלמת עבורכם, ישנם מקרים בהם משתלם למחזר את המשכנתא או לפרוע את אחד המסלולים אם ניתן. בנוסף, אם באופן פתאומי או בלתי צפוי קיבלתם סכום כסף גבוה, או שלחילופין העלו לכם את המשכורת בשל קידום, אתם יכולים לשנות את תנאי ההלוואה, להחזיר יותר כסף בכל חודש כדי שהיא תיגמר לפני הזמן וכמובן גם לפרוע אותה ולקחת הלוואה חדשה, בתנאים טובים יותר.
החשיבות של יועץ משכנתאות בתהליך לקיחת משכנתא
בעיקרון מדובר באחת ההלוואות הכי משמעותיות שאתם צפויים לקחת במהלך החיים שלכם, אם לא המשמעותית ביותר. לכן, חשוב מאוד להיעזר ביועץ משכנתאות שילווה אתכם בתהליך שלב אחר. ליועץ המשכנתאות תפקידים רבים ובין השאר הוא אחראי על בדיקת מסלולים אטרקטיביים עבורכם, בהתאם ליכולות ההחזר הקיימות עבורכם ברגע נתון. הוא אמור להשיג עבורכם את הדיל הטוב ביותר, עם הריביות הטובות ביותר ויחד עם זאת, להסביר לכם מה עליכם לעשות, איך ניתן להקל ולחסוך זמן בהיבט של תהליכים בירוקרטיים, האם ניתן לייעל תהליכים ועוד. לכן, חשוב לבחור יועץ משכנתאות אמין, מקצועי עליו אתם סומכים בין אם זה דרך המלצות ובין אם דרך מחקר שתעשו בעצמכם.
